征信业标准对促进我国征信业规范发展的重要作用

　　征信业标准是现代征信业发展的必然要求和有利保障。征信业作为一种信用信息服务行业，涉及对包括企业和个人在内的众多信息主体信用信息的收集、处理与使用等活动，在信息技术和网络科技高速发展的今天，征信业更加体现出信息化和高科技等特征，其发展必然需要制定相关标准，而征信业标准的制定也会进一步推动征信业的高效发展与规范运作。为此，结合我国征信业发展现状及迫切需要解决的现实问题，中国人民银行于2006年11月21日正式发布了我国首批征信业标准，包括《征信数据元数据元设计与管理》、《征信数据元个人征信数据元》、《信贷市场和银行间债券市场信用评级标准第1部分：信用评级主体规范》、《信贷市场和银行间债券市场信用评级标准第2部分：信用评级业务规范》、《信贷市场和银行间债券市场信用评级标准第3部分：信用评级业务管理规范》共五项，这为我国征信业的进一步发展打下了坚实的制度基础，并创造了有利的规范环境。

　　一，我国征信业的发展需要加强规范

　　发展与规范是我国征信业面临的两个主要任务。我国征信业的发展只是刚刚起步，在短短的几年时间里，不可否认我们已经取得了阶段性成绩，建成了覆盖全国范围的个人和企业信用信息基础数据库，信贷市场和银行间债券市场的信用评级业务也得到了很大发展。但不容忽视的是，目前的发展中也出现了许多问题和困难，主要体现为：

　　1．业务开展难度大

　　目前我国从事征信服务的机构已经有数百家，但是从整体上来看，对信息的采集、处理及使用等活动基本上还是处于粗放的阶段，极大地影响到征信工作的最终效果。例如在信息采集方面，一方面由于我国目前信息共享机制尚未建立，信息来源十分有限，因而采集难度很大，而另一方面也由于征信机构的信息采集行为十分不规范，极易侵害信息主体的合法权益，因此更加加剧了信息采集的难度。

　　2．行业公信力差

　　由于对征信机构所采集的信息主体信息在信息质量、信息安全及对信息的披露、使用等方面都没有统一的规范，人们会质疑这些信息是否得到合理使用，而将信息提供给征信
机构是否会影响自己的正常生活，从而导致征信行业在社会公众中的公信力不高。例如，
我国的信用评级行业虽然经过10多年的发展，在经济生活中的影响力逐渐增大，但从整体
上看，全社会对信用评级业务的重要性认识并不够，没有将其视为提供有关投资信息的一
种必要手段，因而导致评级市场供需问题十分突出。由于评级市场供需失衡，竞争激烈，
许多评级机构采取了不当措施，以级定价、以价定级等现象十分严重，导致社会公信力更
差，严重损害了整个信用评级业。

　　业务开展难度大和行业公信力差将导致一个行业发展的恶性循环，即由于不规范，所以公信力差，因此业务开展难度大，难度越大，越发采用不规范的做法，导致公信力愈差。长此以往，征信行业必然没有生存的可能，更何谈发展?!这些问题的存在，其根本原因就在于无论是服务水平还是具体的业务操作上都没有统一的规范。征信系统信息标准和规范关系到整个系统的健康发展和生存问题，企业和个人的信用信息从采集、汇总、分析、评估到查询、披露应该有严格的标准和规范，只有行业经营活动得到规范，征信业才能够在今后取得可持续健康发展。

　　二、规范征信业务——征信业标准的首要目的

　　如前所述，征信业本质上就是信用信息服务业，涉及信息的收集、加工、处理及使用等多个环节，征信业标准的首要目的就是规范各项征信业务，并通过规范业务，推动实现跨部门跨行业的信息共享，提高行业运行效率，加强信息安全水平，最终保障行业可持续健康发展。从国外经验来看，例如在美国，为保障各种信用信息主体与征信机构之间实现信息共享，提高征信机构信息采集处理效率，相关行业协会协调各大征信机构共同制定了征信机构的信息采集标准、信用报告的标准文本等一系列行业技术标准。因此目前在我国，制定行业标准、进行自我管理、有序发展是行业发展的当务之急。征信业标准通过各个方面实现对行业的规范：

　　1．业务标准

　　征信业务是征信机构为提供信用信息服务而进行的各种活动，包括信息的采集、加工、处理及对外提供等等，业务标准就是对各项业务开展相关流程进行的规范，包括信息调查业务规范、信息处理业务规范、信息披露业务规范等。对征信业务进行标准化建设，为各部门、各行业的信息系统实现互联互通、信息共享及信息安全奠定基础。

　　2．服务标准

　　征信服务是征信机构向其客户，即信息使用者提供的各类信息服务活动，是征信业务的对外体现，也是信用信息服务业的具体表现，服务标准就是对征信机构为客户提供服务的一系列行为进行的规范，包括征信服务合同格式规范、征信机构服务质量规范、征信服务收费标准、征信产品使用规范、征信服务争议处理程序规范等。

　　3．信息技术标准

　　现代征信业大量运用各种信息技术、计算机网络等高科技，因此信息技术标准就是对信用信息系统建设相关方面所进行的规范，包括信息源标准、信息处理标准、信息应用标准以及技术支撑标准等。

　　4．安全标准

　　征信业采集和使用信息主体的信用信息，信息安全是征信业生存和发展的基础。安全标准就是针对征信活动中信用信息的采集、加工、使用、披露过程中的信息安全以及其他可能造成相关当事人损害的行为所进行的规范，主要包括物理安全标准、安全防护标准、安全管理标准、安全检测标准等。

　　5．监管标准

　　对征信业进行监管是征信业健康发展的必要保障，也是当今世界上几乎所有征信市场上的主要做法。监管标准就是要规范征信业监管的相关内容，包括征信机构资质标准、征信从业人员资质标准、征信业务管理规范以及征信服务质量检测标准四个部分。

　　徒法不足以自行，征信业标准同样如此。征信业标准对于促进我国征信行业规范发展具有十分重要的意义，是维护征信市场健康秩序，并确保我国征信业可持续发展的重要手段之一，征信活动的各个主体，包括信息的捉供者、信息的使用者、征信机构、行业监管部门，甚至全社会都应当充分认识到这一点，并认真贯彻落实这些标准，只有这样，才能使标准真正发挥其应有的积极作用。

　　(作者单位：中国人民银行征信管理局)