个人征信进入百姓生活 个人信用评级将标准化

　　目前个人征信系统已逐步实现全国联网运行，每个与银行打过交道的人，其信用记录都被保存下来。有了个人信用信息基础数据库后，一旦有信用“污点”就会进入信用“档案”，有可能长期影响本人作为“经济人”的未来发展。

　　据了解，目前征信系统已为5亿自然人建立了信用档案，其中约5000万人拥有信贷记录，包括房贷、车贷、学贷、信用卡透支及为他人提供贷款担保等信息。平均日查询量达到了16万笔，最高日查询量已超过26万笔。

　　拿出身份证，填好表格，工作人员将记者所填的资料输入电脑，很快就输出一张结果。“这就是你的个人征信记录。”这是记者9月18日在金融设备展走访时在中国人民银行展位上的收获。

　　免费排队查信用

　　正在北京展览馆举行的“中国国际金融(银行)技术暨设备展览会”所展出的不仅包括技术和设备，还包含金融服务，是一个名副其实的金融博览会。展会期间，同时举办了中国金融发展论坛、技术交流会等多种交流活动，对促进中国金融业电子化、现代化、推动金融产品创新、增强企业竞争力起到了积极作用。除中国人民银行、中国银行、中国银联等18家金融机构外，许多著名的IT厂商，如IBM、思科系统等也携其最新的技术设备闪亮登场。此次金融展突出的三个亮点分别为“信用社会”、“奥运金融”和“自主创新”，其中中国人民银行的有关征信的展览成为本次展会的亮点，牢牢地吸住了参会者的脚步。人们纷纷像记者一样，掏出证件，填写身份资料，借机一睹自己的“信用记录”。仅9月18日这一天，就有大约150人查询。只要出示个人的有效身份证件，就能免费查询。

　　“17日是周末，参展的人比今天多，要求查询的人也多，许多时候是排着好几队，就是想看看自己的信用记录。”在展会上，中国人民银行征信管理局宣传协调处的代光华告诉记者，这是中国人民银行首次在展会上设立“征信”展示专区。“个人征信系统吸引了大量的人群，路过的参观者都不自觉地拿出自己的身份证，他们都想看看自己的个人信用是什么情况。”他说，“查询的程序也非常简单，只需填好个人资料，几分钟后你的信用如何就会知晓。”在记者“试查”记录的同时，另外两组查询电脑前也有人在填写资料，等待查询。

　　百姓盼望快普及

　　据介绍，数据库里主要记载的信息包括：基本信息(包括您的家庭住址、工作单位、学历学位、婚姻状况、联系方式等)、贷款信息(包括您在哪家银行贷了多少款，还了多少，是否按时还款等)和信用卡信息(包括您办理了哪几家银行的信用卡，透支额度，还款记录等)。

　　据代光华介绍：现在央行的征信系统里有5亿个人和大约460万户的企业，其中约5000万人拥有信贷记录，包括房贷、车贷、学贷、信用卡透支及为他人提供贷款担保等信息。平均日查询量达到了16万笔，最高日查询量已超过26万笔。也就是说，在全国范围内，只要你在金融机构贷过款，就会被纳入到这个信用数据库中。

　　在发达国家，公民都有一份“个人信用档案”，任何银行、公司或业务对象都可以付费查询。如果你有过不良的信用记录，比如欠款不还、开空头支票、诈骗等，在你申请贷款、上保险和求职时将比“清白人”麻烦得多，甚至寸步难行；如果你信用良好，则在各方面都对你大开绿灯。我国个人信用信息基础数据库已于2006年1月正式运行。

　　“我有几个银行的存折，有好几家银行的银行卡，有楼房按揭，我的信用记录就在这张纸上。”有位“试查”信用的男子对记者说，“看来信誉问题是真的被重视了，我们一不注意，以后就寸步难行了。我这样一查，有问题就知道弥补。”另有市民对媒体表示，这个系统现在出来了，大多数人还是希望看看自己的情况的。他希望这个系统能好好普及一下，最好可以让市民随时随地都能查询，不用这样排长队。

　　银行控制信贷有依据

　　据介绍，在2004年以来的个人信贷信息都已被记入“档案”，此前的信息暂不上溯。当然，如果2004年以前的贷款，到2004年后仍然没有还清(包括赖账不还和正常还款周期还没结束这两种情况)，这样的信贷信息也已被“记档”。这就是征信体系所带来的“后果”。央行征信管理局局长戴根有就曾指出，目前有两类人的信用信息已入了“档案”，一类是与银行有信贷关系的人，比如有贷款、办过信用卡的人；一类是在银行开有结算账户的人。只能用于现金存取的账户叫储蓄账户，除此之外的个人账户基本都是结算账户，比如工资存折、借记卡，可以代扣电话费、有线电视费等的存折。

　　据部分银行反映，经查询数据库之后被拒绝贷款的客户，约占申请客户的10%左右。也就是说，个人征信数据库已开始发挥其经济和社会作用。目前，许多银行已经把查询数据库作为贷款前的必经程序，每天查询量达11万笔左右。比如，国家助学贷款是我国利用金融手段资助经济困难学生的重大举措，但不良贷款率也比较高。而有了个人信用信息基础数据库后，如果大学生赖账不还，其信用“污点”就会进入信用“档案”，有可能长期影响其作为“经济人”的未来发展。这样一来，有利于促其偿还贷款。

　　个人信用评级将标准化

　　当前，我国银行对企业的信用评级早已相当普遍。一家4A级的公司，通常银行对其授信额度一定远远大于2A级的公司。那么，今后银行对个人的授信是否也采取类似的评级或评分方法呢？“这是迟早的事。”代光华告诉记者，“给个人信用等级打分、评级这类做法，将是下一阶段我们要推动的工作。”目前的信用报告单主要包括客户的基本信息、贷款信息、信用卡信息等。随着个人征信系统建设的逐步推进，还将记载个人住房公积金缴存信息，社会保障信息，电话、水、电费是否按时缴纳的信息等。

　　相关链接

　　何为征信

　　信用就是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等。征信即为信用活动提供的信用信息服务，实践中表现为专业化的机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人的信用信息，并对其资信状况进行评价，以此满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，解决借贷市场信息不对称的问题。也就是说银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信，目的是提高效率。

　　何为个人征信系统

　　个人征信系统是由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该系统通过采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务。

　　征信有什么好处？

　　一是节省时间，如果客户已经建立了信用档案，银行需要的很多东西都在客户的信用报告里了，当向银行借钱时，银行信贷员征得客户的同意后，可以查查信用报告，很快告诉是否提供贷款。二是借款便利，如果客户的信用报告反映此客户是一按时还款、认真履约的人，不但能提供贷款、信用卡等服务，还可能在利率上给予优惠。三是信用提醒的作用，如果信用报告中有负面信息，银行在考虑是否提供贷款时必然要慎重对待，由此提醒你珍惜自己的信用记录，自觉积累自己的信用财富。四是公平信贷，信用报告提供给银行的是客户信用历史的客观记录，让事实说话，减少在申请过程中信贷员的主观感受、个人情绪等的影响。

　　社会征信体系

　　社会征信体系主要包括信用档案系统、信用调查系统、信用评估系统、信用查询系统、失信公示系统等。