花谁家的钱买车更划算

　　10月份，刚参加工作不到一年的小孙贷款买车，因没有房产遭到银行的拒绝，当小孙拿出父母的房产做抵押时，又因为他与父母的户口不在一起，没法证明他与父母的关系，再次遭到银行拒绝。无奈的小孙选择了申请门槛低、还款方式灵活的汽车金融公司。

　　据了解，目前汽车信贷主要是通过银行、信用卡、汽车金融公司、车贷保险等4种途径，每种贷款方式所适应的人群不同。本期记者详细地帮您分析一下，哪种贷款最划算。

　　银行贷款 有稳定职业人的选择

　　“现在贷款买车银行有不少优惠活动呢！利率很低，一辆10万元左右的车，3年还清，月供才两三千元。”广东东莞的陈小姐说。十一期间，趁着厂家优惠，她通过深圳发展银行贷款了一辆10.46万元的POLO。首付三成3.16万元，贷款七成，共需还贷7.3万元，加上3%的万元系数，即每1万元需要付利息306.4元利息，3年每月还款2236元。

　　银行贷款是最传统的汽车贷款方式，银行汽车信贷一般分为两种，汽车厂家或经销商与指定银行合作推出的汽车信贷业务、个人直接向银行申请的汽车信贷业务。

　　优势　银行贷款利率低，贷款额度较高。据了解，目前，包括建设银行、招商银行、上海银行、华夏银行在内的多家商业均推出了个人汽车贷款，最高可贷额度高达200万元。

　　局限　申请贷款的门槛较高，手续繁琐，办理周期长，需抵押或担保。首付较高，占车款的40%以上。贷款周期较短，最长为3年。

　　适应人群　适合于拥有本地户口，并且从事医生、教师、政府公务员、律师、会计师、审计师等稳定职业的人，适合于购买高档进口车人群。

　　信用卡分期　免息免手续费优惠多

　　从事IT工作的李先生，今年10月选择信用卡方式贷款购买了一辆10.68万元的轿车，首付4.272万元(车价的40%)，手续费2242.8元(分期金额的3.5%)，贷款1年期，每月还贷5340元。李先生说，招商银行推出的“车购易”很方便，只要向4S店工作人员出示身份证、信用卡和工作证明。经销商负责向招行提交资料，几个小时招行就通过了审批。

　　信用卡分期购车是2008年由发卡银行和汽车企业合作开展的，按照产品的不同，其贷款金额最多可以达到20万元。信用卡贷款一般都是零利息，只收取占分期金额3.5%~10%的手续费，有些促销产品甚至免收手续费。

　　优势　信用卡贷款买车没有利息费，而且手续比银行贷款容易。只要持卡人信用良好、有稳定收入即可，一般没有户籍和财产方面的限制。

　　局限　信用卡刷卡分期只和指定车商合作，如果需要购买进口车或者个性车，该融资服务很难满足，而且最少贷款不得低于3万元，但是贷款额度却较少，贷款期限最多不超过两年。

　　适应人群　有良好信誉度的信用卡消费人士，信用卡贷款不适合于贷款额度低于3万元的消费者。

　　 汽车金融公司　贷款方便但利率高

　　购买一辆1.6自动挡舒适型的性价比较高的新宝来12.83万元，马女士选择了大众金融贷款。如果要贷款3年，首付30%，先交上3.93万元，再加上购置税、保险费、服务费等费用，首付共合计5.214万元。贷款额为 8.9万元。3年期贷款利率是11.4%，每月需要还2931元。马女士说，大众金融的申请比较简单，只要手续齐全，两天左右就可以批复。

　　汽车金融公司是隶属汽车生产厂家的金融机构，它的职能是专为消费者提供汽车信贷业务。目前已经进驻中国内地的汽车金融公司的有：上海通用金融有限责任公司，丰田汽车金融（中国）有限公司、大众汽车金融（中国）有限公司。随着汽车市场竞争的加剧，陆续还会有更多的汽车金融公司进驻大陆。

　　优势　汽车金融公司贷款申请比较方便，门槛最低，还款方式更为灵活，它的贷款期限最长可达到5年。

　　局限　和银行贷款相比，汽车金融公司贷款利率较高，甚至比银行贷款利率高一到两成。值得注意的是，目前自主品牌很少有成立金融公司的。

　　适应人群　适合自由职业者和经济实力尚不强大的年轻人。

　　新版车贷险　完善了车贷保障

　　今年5月，人保财险联手招商银行、中国银行、交通银行多家银行推出新版车贷险——汽车贷款保证保险。选择新版车贷险的购车者可享受银行贷款利率下浮10%的优惠。今年9月，平安产险与光大银行正式签署开展全国个人小额信用贷款业务战略合作协议。平安产险向符合条件的客户提供“平安个人消费信贷保证保险”，帮助客户从光大银行获取无抵押小额短期贷款。这款产品主要针对月收入不低于2000元的中低收入客户群体。

　　国内车贷险最早出现于1998年，2004年4月1日，由于市场混乱，旧车贷险被中国保监会叫停。新版车贷险是创新个人消费的一个新信贷模式。车贷险指的是消费者贷款买车时，保险公司作为担保方，使消费者从银行获贷，而贷款者无法还款时，由保险公司代偿的一种保险。保险公司与银行合作，实现了“个人消费信贷保证保险＋银行小额贷款” 的新业务模式。

　　优势　此款汽车贷款保证保险与之前的车贷险和市面上已有的汽车贷款业务相比更具优势，不但手续简便、费用低廉，而且完善了车贷保障，为消费者解决了后顾之忧。

　　局限　由于目前车贷险在赔付时实行10%的绝对免赔率，银行也要承担风险，所以资信审核比较严格。另外，车贷险的费率是与资信状况挂钩的。保险公司通常根据个人资信状况来决定车贷险的费率，85分的费率是1.3%，75~84分的费率是1.8%……50~54分的费率是3.2%，50分以下不予贷款。这里还要提醒消费者的是，申请车贷险必须购买相应的车辆保险，有的保险公司借此要求贷款人购买车辆同时投保车辆损失险、全车盗抢险、自燃损失险、交强险和第三者责任险等多种险，这样下来，需要一次性缴纳保费约1.6万元左右。

　　适应人群　适合贷款额度不多，购买车险项目多的人群。

　　贷款买车要量力而行

　　花明天的钱，开今天的车，汽车贷款能帮助消费者提前实现开车梦。但是专家建议消费者花别人的钱要量力而行。

　　首先，每月承担的月供额不能超过家庭可支配收入总额的60%。另外，在提供资产证明时，证明资料越多越容易通过审查。第三，在通过银行申请贷款时，一定要选择信誉良好的担保公司。有些汽车厂家或者经销商会向消费者推荐固定的担保公司，此时，一定要看清楚各项条款，防止双方对条款产生歧义。