云南应对国际金融危机的启示

　　当前，国际金融危机的影响在不断加深，小企业生产经营中遇到的困难不断显现，为切实帮助小企业解决融资难问题，云南省银行业金融机构采取多项措施支持小企业发展，帮助企业共渡难关，创造了银企共谋发展的新模式。

　　创新金融产品　破解融资难题

　　云南是资源大省，众多资源型小企业在金融危机中受到了不同程度的影响。以资源储藏丰富的边疆地区红河哈尼族彝族自治州为例，小企业以工矿产品采掘业、加工业、化工业、建材业、商品流通贸易业为主。受国际金融危机的影响，有色金属产品市场价格大幅下滑，企业由于产品价格下降，造成库存积压，生产规模下降。而原料、辅料价格又居高不下，产销价格倒挂，影响了企业的正常生产，企业只能停产或半停产。同时，贷款企业资金链出现紧张，可融资渠道减少，上下游客户融资困难，现款结算压力逐渐加大，企业贷款第一还款来源逐渐减少，可融资渠道也在减少。

　　面对这种情况，云南省银行业金融机构根据小企业融资“短、小、频、急”的特点，在小企业贷款审批上开通了“绿色通道”，适时召开审贷会，减少小企业贷款的审批环节，加快贷款审查速度。

　　同时，不断创新推出具有特色的有色金属产品质押贷款、税票质押贷款、应收款质押贷款、出口退税账户托管信贷业务，采用“一次审批、随用随贷、余额控制、周转使用”的方法，开发“成长之路”、“速贷通”等适合小企业需求的融资贷款方式，积极服务小企业。据了解，２００８年中国建设银行累计投放小企业贷款１７４２５万元，切实有效地支持了小企业的发展。

　　另外，云南省银行业不断创新业务品种，“畅”通信贷渠道。以玉溪市为例，各银行业金融机构分别推出了打包贷款、账户透支、存货（成品、半成品）抵押贷款、“好融通”等新的融资品种，使小企业融资具备了更多的融资渠道并可根据企业自身实际选择不同的融资品种，有效提高了银行对小企业的金融服务水平。

　　为了扶持云南各小企业成长，中国工商银行为小企业量身定做了相应的金融服务套餐，推出以账户信息查询、转账汇款、企业财务、收款业务、网上还贷等适合小企业的“财智融通”产品，受到红河哈尼族彝族自治州小企业的欢迎。中国银行充分发挥自身优势，积极开展国际结算和贸易融资服务，全年为红河哈尼族彝族自治州的５２家进出口企业办理国际结算和贸易融资业务，同时开办了小企业法人贷款，２００８年提供了１．５亿元的企业法人贷款，为小企业“雪中送炭”。

　　创新信贷流程　加快资金流转

　　目前，为小企业贷款存在着信用和风险控制问题。不愿失信、不敢失信的机制和制度尚未健全，加之部分小企业恶意逃废债务的不诚信行为，使小企业贷款的信用环境受到一定影响。

　　云南省银行业金融机构在有效控制风险的前提下，根据农副产品季节性和小企业资金需求“短、频、快”的特点，创新开辟“绿色通道”，有针对性地简化手续，改进审批流程，提高审批效率，大大缓解了企业的资金压力。以红河哈尼族彝族自治州农业发展银行为例，２００８年扶持了泸西县盈达鹿业药材开发有限公司、泸西蓝天绿色产业有限公司等３３户涉粮涉农小企业，贷款５４９１０万元，通过扶持企业发展，带动和辐射了更多农户增产增收。

　　各金融机构还积极创新贷款运作模式，使信贷资金流动起来。结合小企业贷款的需求特点，部分银行业机构推出了自助贷款方式，加速了企业、银行的资金流转和使用效率。小企业获得银行授信额度后，不用每笔贷款再办一次手续，通过网上银行、电话银行、柜台均可适时办理所需贷款和偿还业务，并且还款方式可根据自己资金使用计划选择按月还本付息或按季付息到期还本的方式。华夏银行玉溪支行２００８年共办理此类贷款１３户。

　　各种创新举措不仅使小企业受惠，也促进了当地社会经济的良好发展。２００８年，红河哈尼族彝族自治州贷款支持小企业２５５３户，累计投放中小企业贷款１０５万余元，贷款涉及农林牧渔业、有色金属加工业、采矿业、电力燃气、建筑业、交通运输业、商贸仓储业、住宿和餐饮业、家畜养殖流通屠宰、生产资料流通、农副产品加工及其他行业。

　　创新担保方式　实现银企双赢

　　小企业融资难最重要的原因之一是不能提供足额有效的担保，针对这一难点，云南省玉溪市各银行业金融机构在工作中打破常规模式，大胆创新担保方式。

　　一是实行股东财产关联方式。除企业正常的财产抵押外，允许追加企业股东的私人财产作为有效抵押财产，此举既有利于提高小企业的融资额，也确保了股东利益的一致性，促使股东团结一心搞好经营，用利益保证了企业的稳定。

　　二是对经营特殊产业的企业，允许以经营性资源作抵（质）押。如以林权、采矿权等经营性权利作为抵押，仅玉溪农村信用社２００８年就新发放林权抵押贷款１８笔，金额１９１９万元；以存货等生产资料作为质押，在实际操作中，将客户的存货交由第三方保管，由第三方监控用于质押存货的进出库，既保证了存货的流动性，又保证了质押存货的数量和价值符合质押要求。

　　三是因地制宜，多种方式组合应用为贷款提供担保。如峨山农村信用社采用以电站建成后的收费权质押、电站全部财产作抵押及企业保证担保三种方式，向隆泽水电开发有限公司发放项目贷款１５００万元，用于峨山县大龙潭乡法吾水电站工程项目建设。至２００８年末已收取利息１２０余万元，有效解决了企业资金需求，支持地方经济发展，促进了自身业务发展，实现了“三赢”。

　　“银企信息不对称的状况是不利于发展的，我们要积极推动银行与企业的沟通对接。”云南省银监局一负责人说，银行监管部门以及政府相关部门要积极主动地发挥银企之间的桥梁纽带作用，大力推动各级政府建立小企业信贷信息服务机制，积极支持广大银行业金融机构举办各种银企对接会，加强银行与企业之间的信贷供需信息交流，使银行更好地满足小企业融资需要，小企业更好地满足银行贷款条件。