信用卡里门道多

　　从2月22日凌晨开始，工商银行取消对牡丹卡用户的全额罚息，银行信用卡行业潜规则，首次被打破。近年来，划卡被很多年轻人看作是一种时尚消费方式。伴随着划卡热，信用卡纠纷也成为人们关注的一个焦点。

　　条款不明

　　“收到银行对账单时，我才想起有这张信用卡。”在某外企工作的张小姐抱怨说，办卡时推销人员只宣传说首年免年费，并没有说未开卡也需要缴年费。

　　像张小姐一样没开卡就收到银行对账单的信用卡用户并不少。零点研究咨询集团公布的一项调查结果显示，79．6％的受访者拥有各类银行卡，32．5％的受访者手中拥有“睡眠卡”。

　　张小姐认为，自己未开卡，就没有接受信用卡的相关服务，因而不应该支付年费。况且促销员在办卡时并未说明不开通也要缴年费，也没有告知自己免年费的条件。“更可气的是，银行事前不提醒销卡，事后才向自己发催收单，让自己损失金钱不说，还可能影响自己的信用记录。”

　　银行方面则表示，从申办成功的那一刻起，信用卡账户已经产生，每一张信用卡都有制作、信息维护等成本。另一方面，客户出于主观意愿申办信用卡，并在信用卡合约上签字，这意味着客户接受银行提供的服务合约并愿意为其所享有的服务买单。

　　信用卡条款的又一陷阱是未足额还款需全额计息。很多卡主认为，自己消费了1万元，还上“最低还款额”1000元就不应影响个人信用。如果还掉9000元，则应按1000元收取利息。而银行的做法则是，只要不是全额还款，都将按1万元计息。有报道称，卡主刘先生只因还款时少还了0．3元的欠款，却要支付消费总额1万多元所产生的220多元利息。

　　隐私泄露

　　不仅对信用卡的条款不满意，对于讨债方式，卡主们也是牢骚满腹。信用卡用户姚先生更是对银行的做法感到莫名其妙。由于其朋友万某在办理信用卡时将他作为联系人，在该卡被透支一时无法偿还后，有讨债公司以银行委托名义多次致电姚先生，要求他敦促万某还款。

　　“万某在办卡时联系人填写了我，但银行并没有告诉我，而且银行怎么能随便把我的联系方式给透露出去呢？”姚先生不满。

　　律师认为，银行对信用卡持卡人透支后未能及时还款的情况，有权追讨或委托如律师事务所等相关合法机构追讨，但都应通过合法途径，不能侵害持卡人及其留下的备用联系人的正常休息权、隐私权，否则当事人有权起诉银行。如果银行委托的“讨债公司”追讨行为不当，且对当事人造成了损害，就构成了“软暴力”行为，有可能因触犯治安处罚法而承担相应法律责任；银行因将客户资料泄露给“讨债公司”，并因此给客户造成损害，银行也要承担相应的连带责任。

　　管理漏洞

　　此外，银行利用信用卡推销保险、代办学生信用卡等泄露隐私的行为也为不少卡主所诟病。

　　不少卡主称自己接到过利用信用卡推销保险的电话。保险公司称自己与某银行合作，向客户推出某保险产品，书面条款和保单将在确认购买后的一个星期寄出等等，然后问用户是否同意，一旦用户口头同意或者“嗯”了一声，就被视为同意投保，然后银行就通过信用卡扣费。

　　对此，卡主们很不理解：为什么银行在扣我钱的时候，不等我书面签字确认再扣？既然是电话销售保险，为什么扣钱和退钱之间有截然不同的程序呢？我的银行信息又怎么被保险公司获悉的呢？

　　业内人士分析称，除了部分属于恶意透支或无力还款外，多数案件要么是由于卡主或者银行的诚信问题导致纷争。此类案件折射出信用卡的管理存在一定漏洞，银行审核不严、监管不力是造成信用卡纠纷快速增加的重要原因。专家建议，银行除了要防止办理门槛过低，还要避免侵犯信用卡用户的权益。