信用如缺失个人支票将寸步难行

　　今后，拿着任何一家银行的支票就可以在全国各地潇洒地签单消费了。央行宣布于2007年6月25日建成全国支票影像交换系统，实现了支票在全国范围的互通使用。目前，系统运行稳定，全国支票使用量逐步增加。

　　与现金、信用卡相比，个人支票灵活方便，成本低廉，不仅能用于对机构的支付，还能用于对个人的支付。从国外的经验来看，对支票的需要往往甚于信用卡和现金。在美国，70％的交易活动是通过支票方式，只有30％是通过现金和各种信用卡。中国的银行网点已经遍及城市乡镇，如果条件成熟，只要在公务员队伍中率先开始个人支票业务，很快就会带动个人支票的发展。

　　但是，在中国内地，个人支票业务所面临的最大瓶颈，不是基础设施建设问题，而是社会信用问题。毫无疑问，信用缺失，个人支票将寸步难行。

　　支票作为一种信用支付手段，其能否顺畅流通，取决于付款人的诚实信用。可是，个人信用与否，在这个交易频繁的复杂社会，是无法仅凭道德水准、法律观念和文化水平来判断的，而有赖于整个社会信用制度的健全和完善。2006年，我国个人信用信息基础数据库虽然已经全国联网，但这套系统更多针对的是信贷，并不能全面反映个人信用度，应用到支票业务上来，效果也极其有限。

　　根据央行的有关通知精神和《票据管理实施办法》第三十一条：“签发空头支票或者签发与其预留的签章不符的支票，不以骗取财物为目的的，由中国人民银行处以票面金额5%但不低于1000元的罚款。” 到目前为止，这一处罚措施不仅没有配套制度，常常被架空，而且，从力度上来看，显然不够严格。罚点款，交点钱，对于有些人来说，根本不算什么，他们的个人生活并没有因此而有丝毫影响，公司照常运行，款照贷，生意照做，甚至，空头支票照开。

　　在市场经济发达国家，这是不可想象的。在新加坡等国家，开空头支票者，轻则买不到机票，回不了家，重则不能再重新登记公司，甚至惹上牢狱之灾。

　　个人支票的信用风险常让许多商家、银行望而却步。有调查显示，在中国内地，有相当多的允许使用个人支票的商家在规定，交易必须在确认支票有效并在银行清算后才可以完成，消费者不能立刻提货，往往要跑上多次才能拿到产品，这显然大大限制了个人支票的成本节约效果和作用。

　　个人支票业务才刚刚起步，还有很长的路要走。储蓄实名制、财产申报制度、交易风险控制等等，这些问题不解决，个人支票业务就不可能繁荣起来。