中消协剑指保险领域霸王条款

　　２００４年１２月４日，中消协联合浙江省消协公布了保险领域不平等格式条款点评意见。这是自今年８月点评金融领域不平等格式条款后，推出的第二个点评项目。

保险是一种社会经济制度，通过保险制度，被保险人个人的风险得以转移和分散，即所谓一人损失，大家分摊。作为一种法律行为，保险活动是通过保险合同来实现的，投保人按照合同规定向保险公司缴纳一定数量的保险费，保险公司则按照合同规定对被保险人提供保险保障。随着我国经济的高速发展，近几年，保险业增长迅速，据中国保险监督管理委员会统计，２００３年全国保费收入３８８０．４亿元，同比增长２７．１％。但在保险业蓬勃发展的同时，也有一些保险公司的服务水平相对滞后，制定的格式条款蛮不讲理，引起了消费者的强烈不满。

由于保险领域涉及的问题专业性强、内容庞杂，中消协和浙江省消协特别提醒广大消费者，在签订合同的时候要注意以下几点：

保险合同大都以格式条款形式出现，作为提供者，保险公司应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，不能利用优势地位，单方免除自己责任、加重对方责任，排除对方主要权利，否则，该条款无效。
保险合同的构成不仅是保险合同条款本身，还包括与保险合同密切相关的其他文件，如：《保户理赔须知》、保险公司理赔规定等，这些文件、规定大多涉及保险人的责任免除，与投保人、被保险人、保险受益人的经济利益直接相关，是出险后理赔的重要依据，在签订保险合同前，保险人必须提供并明确说明。如事前未提供，或未履行明确说明义务，则有关保险公司责任免除的条款对消费者不产生约束力。保险公司不能据此减轻保险责任，违反合同义务。

准备投保的消费者，要注意了解保险方面的法律法规，防止经营者利用合同条款逃避或转嫁法律责任。
签约之前，消费者要仔细阅读和研究合同条款的内容，比较保险费率的高低，挑选最适宜自己的产品，切忌碍于情面盲目签约。对于不懂的内容，应要求保险公司明确解释，并将解释内容形成文字作为合同附件，成为履行合同和解决纠纷的重要依据。对于签约前保险业务员只提供产品说明书，不出示保险合同、保险费率及其他相关资料的，消费者应拒绝购买。

对经营者提供的涉及专业性较强的格式合同，要注意向有关专家请教，避免因不懂而糊涂签约。

对于长期寿险，消费者收到保单后还有１０天的犹豫期，在该期限内，消费者应再次审查保险合同及有关资料，发现问题及时询问，如不满意，尽快退保。