消费信贷亟待政策扶持

　　上个月，月收入只有3000元的李小姐，通过雪佛兰乐风信贷计划，终于开上了自己的车。她说，两三年内每月只还1007元，很值！借钱买车感觉真轻松。

　　今年以来，像李小姐这样贷款的人越来越多，有调查显示，目前有81.8%的被访者表示，如果利息合理、申请手续便捷、手续费低，会选择贷款买车。

　　现状不温不火

　　中国汽车消费信贷起步于1995年。十几年来，市场曾大起大落。“2002年，很多暂时没有购买能力的人都愿意借助银行去实现自己的购车愿望。” 回忆当年的活跃市场，新华信汽车营销解决方案经理郎学红至今记忆犹新。2003年消费者贷款买车的比例达到了16.3%。

　　中硕投资担保有限公司总经理廖庆远告诉记者：“当时汽车信贷市场虽然红火，但是极不成熟。一夜间几百家公司出现，其中违规拼缝的皮包公司很多，市场一片混乱。一些经销商出于自身利益，通过伪造借款人资料，与客户串通，办理假车贷、一车多贷等不法行为将风险转嫁给银行。”

　　据统计，2004年中国的汽车消费贷款为1883亿元，但是其中呆坏账接近1000亿元。在北京、上海呆坏账率在50%以上。呆坏账损失让银行和汽车金融公司恐惧，2004年以后汽车信贷业务曾一度停滞。

　　郎学红介绍，在全球汽车市场，有70%以上的汽车是通过贷款方式销售的,差距主要是来自消费观念。中国人偏好储蓄，不习惯花未来的钱，不懂得通货膨胀造成金钱缩水的危害作用。传统的消费观念严重束缚了中国人的消费行为。

　　北京的马先生告诉记者，一套房子需要几百万元，一次付款不现实，100多万元的亏空，没有十几年是还不上的，只有向银行伸手。与几百万元相比，一辆十几万的车实在不算什么，差上五六万元，向兄弟姐妹朋友张张口就解决了。三两年可以还上了。

　　市场方兴未艾

　　虽然市场萧条，但是很多专家还是认为中国汽车消费信贷市场潜力很大。如果2010年消费信贷体制能够进一步完善，将会对汽车市场产生不可估量的拉动。

　　不仅仅是消费观念制约了汽车信贷，中国的车市大环境和信贷体制也应该改进。汽车市场分析师苏晖认为，近年来，汽车价格，特别是中级及中高级车的价格频频下降，一年降幅高达10%以上的情况并不罕见，这也影响了信贷发展。比如一月份买的车10万元，而到了3份可能就降到了5000~1万元。而一旦采取信贷购车方式，计算利息的基准价格是固定的；加之贷款利率每年都在上升，三五年下来，信贷购车的消费者不但得不到汽车降价带来的好处，反而要付出更多的金钱，这对贷款人是一种打击。

　　有网友也有同感，如今汽车价格几乎是每两个月一个价格，消费者贷款购车很不划算啊！

　　贷款手续繁琐也影响到贷款市场发展。据了解，贷款要出示身份证、收入证明、房产证明、户口本、结婚证等诸多证件。廖庆远告诉记者，现在80后、90后这部分人往往没有房产，很难通过银行实力评估。北亚信息部部长郭咏说，现在不是百姓选择谁家贷款，而是谁家给你贷。贷款条件很苛刻。

　　记者在走访北亚车市时发现，通过贷款业务购车的消费者并不多见。这并不意味着老百姓不愿意借钱消费，在新华信的一项调查中显示，不选择贷款买车的消费者中，有45.5%是因为贷款利息过高，17%是由于申请条件苛刻。专家指出，中国的汽车消费信贷市场方兴未艾，发展空间相当大，政策应该更贴近百姓，让信贷在汽车产业真正发挥其应有的作用。

　　车企银行暗战

　　不仅专家看好汽车消费信贷，实力雄厚的汽车生产企业也将目光瞄准了这一潜力巨大的市场，纷纷推出各种诱人的信贷品种。

　　11月7日，成都新东信、万星福特、吉翔汽车等众多车商联合摆擂组织推介，自助分期按揭超市、月供199元买豪车等按揭优惠措施相继上演。凯迪拉克经销商成都新东信将GMAC（上汽金融）的“绝招”——智慧理财50：50金融引入到凯迪拉克CTS和赛威促销中。北京奔驰日前在全国推行了“低首付、零利率”的购车金融方案。消费者购车只需支付25%的首付车款，剩余的车款可以按12个月或18个月等额支付，且不需要支付任何利息费用，这一举措促成奔驰在国内销售的高速发展。沃尔沃、奔驰、通用、大众、福特、丰田等多家主力汽车品牌纷纷推动汽车按揭消费业务，一汽、长安、华晨、江淮等企业开始申请筹建汽车金融公司。斯柯达推出晶锐的按揭优惠，消费者首付2万多元、月供不到1500元、3年总利息才3000多元，就能把晶锐开回家。

　　不仅如此，民生信用卡推出“购车通”，“零利率、免担保”；招商银行的“车购易”；中国银行的“爱车购”新措施都很抢眼。但记者发现，很多贷款方案都是针对高端车制定的。

　　借钱渠道不少

　　目前我国主要是保险公司、银行从事信贷工作，以企业为代表的金融公司刚刚开始，国家政策也开始向他们倾斜。近日，央行联合银监会发文表示，允许符合条件的金融租赁公司和汽车金融公司发行金融债券，这将直接降低汽车金融企业的融资成本，促进汽车信贷消费。汽车金融公司是主要为汽车购买者及销售商提供金融服务的机构。截至2009年7月底，我国共有汽车金融公司10家，资产总额为378亿元。

　　多种模式发展信贷市场已成必然。银行不愿贷款的主要原因是老百姓的信誉度。最近全国乘用车联席会副秘书长崔东树建议汽车贷款联手公积金。他认为，如果从6000亿元个人住房公积金余额中，拨出1000亿元用于汽车消费信贷，财政也不需要花钱，还能使闲置资金产生效益，也能使汽车市场进一步扩张。如果汽车公积金贷款采用类似房贷的利率，而且可以用每月的公积金缴存额偿还贷款，既减轻了百姓的消费负担，也可以提振消费信心。有效防范风险，降低利率，简化手续。