出国选择怎样的金融服务才合适

　　全球经济危机造成的外币贬值为中国居民出国留学、旅游带来了低成本的实惠，而就业环境欠佳更使得留学增值的“机会成本”空前降低，留学市场正不断升温。选择合适的出国金融服务成为一项必修课。

　　分次换汇可减少汇率波动风险

　　普通市民在外币理财过程中普遍存在“不分钞户、汇户”的误区,而事实上我国外汇储蓄账户按性质划分可分为现钞账户（钞户）和现汇账户（汇户）。中国银行北京分行出国金融服务中心金融顾问韩芳指出，出国留学前首先要开“汇户”，简单来说，存入外币现钞而开立的账户为现钞账户，从境外汇入或持有外汇汇票则只能开立现汇账户。在符合外汇管理规定的前提下，汇户中的外汇可以直接汇往境外或进行转账，而钞户则要经过银行的“钞变汇”手续之后才可办理，无形中增加了手续费。此外，如果兑换成人民币，钞户汇率要低于汇户汇率。

　　在换汇过程中不建议一次性购汇，过去家长总是习惯把一年的学费或生活费一次性寄给子女，但鉴于目前汇率处于历史高位，目前不建议这样做，可以先让子女算一算，下一学期的学费和近两个月的生活费预期是多少，再进行适量兑换汇款，以减少因汇率变化而增加留学成本。根据目前外管局的规定，每一位境内居民每年可以兑换5万美元或等值5万美元的外币，建议家长可在一年内寻找机会，分次兑换并汇款。

　　另外，留学生应合理分配所带的外币，不可能全都通过现金的形式带到国外去，还应配合旅行支票、票汇、电汇、信用卡等方式。韩芳告诉记者，某银行现在有一种“海外见证开户”业务，去相应求学国家（目前有美国、英国、澳大利亚、加拿大四国）前，即可开户，电汇学费、生活费比较方便。

　　案例一

　　小蓓准备去澳大利亚留学，需要兑换澳元，可近期澳元大涨大跌，她不知道如何换汇最合算。同时，她了解到，在换汇后，选择票汇需支付的手续费比电汇要少。她考虑，如果选择电汇，最好选择收款行的签约银行，这样可省去汇款的中转费用，加快款项到账时间。

　　专家解析

　　交通银行北京市分行个人金融业务部刘宁分析：首先，留学最好兑换目的地国的当地货币，避免套汇的汇率损失，因此小蓓应选择兑换澳元。由于目前澳元汇率处于长期低位区域，建议可按学年兑换；其次，换汇后可通过汇款、旅行支票、票汇、信用卡、国际借记卡等金融产品将资金带出国。如需要选择汇款方式，则可根据学校要求选择电汇或票汇；第三，电汇、票汇、旅行支票等业务都要收取手续费或电报费，各行的标准费率均不同，收取方法也不同，汇款到达时间也是不一样的，客户应按照自身需求进行选择。中转费一般由汇款的中转行或是到达对方行收取，标准不一。

　　案例二

　　小王马上要去英国留学，正在办理签证等手续，最近一段时间英镑汇率持续走低，目前购汇已经能节省不少，她想请问专家是趁低位一次性购汇比较好还是等更合适的机会？是先准备生活费还是学费？

　　专家解析

　　工行北京分行个人金融业务部边征建议，在“生活费”缺少标准证明，但年度内“预估生活费＋学费”大于等值5万美元情况时，建议您在年度总额内先购“生活费”，之后再购学费。同时，在人民币不断升值的今天，不要过早购汇，但近期英镑、澳元、欧元贬值明显，英镑贬值50%，澳元贬值30%，欧元贬值20%，因此可以趁目前汇率较低时先购一些汇，到时再使用，可以省10万元左右（以英镑为例）。

　　外币汇票手续费比电汇便宜

　　选择合适的国际支付工具，不但可以节省换汇的费用，还能减少许多不必要的麻烦。

　　把钱带出去有多种方式可以选择，比如现金、汇票、旅行支票、国际信用卡、国际借记卡和电汇等。根据国家外汇管理局的规定，一个人携带外汇出境的现金上限是5000美元的等值外币。

　　光大银行出国金融中心工作人员介绍，携带现金出境的好处是使用方便，但安全性差，同时我国对携带外币出境的金额有一定限制。因此建议学生携带少量现金，能满足最初一两个月的生活费支付即可。

　　对于还未在国外开立银行账户的学生，可以办理汇票后携带出国，并在国外的银行办理托收，汇票手续费与电汇相比较要便宜，但境外解付时受理时间稍长。

　　他表示，留学生选择较多学费支付方式是外币汇票。首先，是由于汇票相对便宜。与普通外币电汇汇款相比，汇票除了支付相应的手续费之外，不需要承担中间行扣费、电讯费等其他费用，尤其是在欧洲国家，中间行扣费比较高。

　　其次，汇票对款项支付的时间相对灵活。汇款需要在办理汇出后就确定收款人及其指定账户，款项一旦解付到收款人账户，汇出人很难再收回；汇票则不同，汇票开出后在有效期内，可由学生自己持有，之后根据学业具体安排（比如：一些学生的学业不一定连贯，中间安排了打工或较长的休假，之后再回到学校念书）在下一个新学期开学前再支付，可以灵活掌握资金支付去向。

　　双币信用卡或联名账户可应付日常开销

　　在日常开支方面，光大银行出国金融中心工作人员指出，办理双币信用卡不失为一种更安全的选择，学生携带附卡出境刷卡消费，家人在国内定期存入人民币还款，同时还能通过对账单掌握子女的消费情况。不过由于信用卡的核发过程较长，并且会对信用额度有一定限制，因此父母还可以选择办理双币国际借记卡或者设立联名账户。

　　目前，境内中资银行的国际借记卡支持主卡和附卡同时使用，学生可在出国前先办理该国际借记卡，以后只要家长在国内向主卡内存入人民币，学生在国外即可实时使用附卡进行刷卡消费或取现。需要提醒的是，学生应该注意根据留学国家的不同选择相应的币种，以节省货币兑换手续费。

　　小贴士

　　出国留学不宜携带过多现金

　　专家建议，不宜携带太多外币现金出国，带够2~3个月的生活费就可以了，其余的生活费、学费可通过银行汇票或电汇的方式支付。

　　要对海外生活费、学费的支出做到“心中有数，事先规划”，兑换学费和生活费的先后顺序也有讲究。按照外管规定，如果兑换了学费再换生活费，并超过了年度总额5万美元的限定，需要提交对方学校关于这笔学费的缴费收据和在国外学校的在读证明，凭这些材料经银行核销后才能兑换所需的生活费，所以先兑换生活费再兑换学费更好。

　　境内划转规定

　　本人外汇储蓄账户间：凭身份证件；个人与其直系亲属外汇储蓄账户间：凭双方身份证件、直系亲属关系证明；境内个人外汇账户和境外个人外汇账户之间的资金划转按跨境交易管理。

　　汇出境外规定

　　境内个人购汇汇出：直接办理；储蓄账户内资金汇出：当日累计≤５万凭身份证件，当日累计>５万凭身份证件和有交易额的真实性凭证（同购汇材料）；手持外币现钞汇出：当日累计≤１万凭身份证件直接办理，当日累计>１万凭身份证件、海关提报单或提钞时的单据办理。

　　银行代办可提高签证通过率

　　银行可以代办签证，通过率较高。例如，中信银行、光大银行等银行开办了以代理使馆业务为核心的，包括签证代理、个人购汇、国际汇款等一站式出国金融服务。以申请美国签证为例，中信银行总行营业部出国金融中心人士介绍，“首先，需要进行前往使馆面谈的准备工作，包括购买美国签证信息服务中心密码预付卡，进行签证面谈预约和签证资料准备咨询，缴纳赴美非移民签证申请费，填写面谈前的签证申请表格。这一系列看似繁琐的流程，您都可以在中信银行任何一家网点咨询、办理。符合一定条件的再次赴美申请人还可以通过中信银行办理免面谈服务，通过银行传递签证资料，获签率高达95%以上。”

　　——摘自《京华时报》